Несмотря на рост ставок и изменение экономической ситуации, кредиты остаются одним из основных способов финансирования малого и среднего бизнеса (МСБ). Как в этих условиях компании получить кредит с наибольшей выгодой? Когда стоит воспользоваться альтернативными инструментами финансирования? Разбираемся в статье.
Брать ли кредит
Надо ли сейчас брать кредит или можно обойтись без него? Это главный вопрос, на который должен ответить собственник компании в кризисный период экономики.
В России сложные времена бывают как минимум раз в 5 лет. При этом бизнес продолжает развиваться. Сегодня особая ситуация: в результате ухода зарубежных компаний освободились многие ниши и появилась возможность создавать и выводить на рынок новые продукты.
Некоторые предприниматели обходятся без внешнего финансирования. Они расходуют только внутренние ресурсы, оптимизируют по максимуму процессы в компании, откладывают обновление основных средств и используют другие методы экономии.
Такая стратегия далеко не всегда позволяет привлечь нужные для развития бизнеса ресурсы. Поэтому главным источником финансирования в большинстве случаев остается кредит. Сейчас этот инструмент стал дороже — соответственно, на каждом этапе его обслуживания необходимо принимать меры по снижению стоимости.
Как определиться с суммой кредита
Прежде чем брать кредит, важно определиться с бюджетом предприятия. Для этого нужно составить бизнес-план и просчитать стоимость всех необходимых ресурсов до мелочей на два-три года вперед.
Если предприниматель не может оценить масштаб расходов самостоятельно, то лучше нанять опытных экспертов: юристов и экономистов. Можно проконсультироваться с банком.
Очень важно запрашивать именно ту сумму, которая необходима для реализации проекта. Не нужно брать деньги на будущие, на еще даже не сформировавшиеся в голове идеи. Имейте в виду, что размер кредита можно уменьшить на этапе предварительных подсчетов.
Варианты снижения ставки
Существуют разные варианты снижения размера ставки кредита. Можно предложить банку имущество в залог. Для этих целей подойдут средства производства, транспорт или личное имущество владельца бизнеса.
Можно договориться с банком, что ставка по кредиту будет привязана к ставке Центробанка. При ее снижении сократится и стоимость кредита.
В отдельных случаях можно просто договориться о более низкой ставке. Конкуренция вынуждает банки проявлять гибкость и идти на уступки ценным клиентам. По договоренности ставку кредита можно уменьшить в пределах 0,5–1,5% от текущей.
Сокращение издержек
Компенсируйте стоимость кредита за счет снижения издержек. Эта мера актуальна, даже если вы не берете кредит. Расходы на все, что не входит в список ресурсов первой необходимости, можно сократить на старте реализации проекта. В этот список могут попасть расходы на ремонт, дальние командировки и рекламу.
За счет повышения цен кредитную нагрузку можно частично переложить на потребителя. Сгладить неприятные последствия от подорожания продукта поможет рост качества обслуживания и создание новых бюджетных линеек.
Например, мастерская по пошиву костюмов может предложить услуги по ремонту одежды. А производитель продуктов питания — выпуск полуфабрикатов для фастфуда.
Госпрограммы льготного кредитования
Пользуйтесь льготным кредитованием. Малому и среднему бизнесу государство предлагает сразу несколько программ с пониженной ставкой.
Одной из наиболее популярных является программа «1764». По ней предприниматели из приоритетных отраслей могут получить кредиты на инвестиционные цели, модернизацию и пополнение оборотных средств по ставкам 7,5–9% на сумму до 2 млрд руб. и срок до 10 лет. Недавно объявили, что эта программа будет продлена до 2030 года.
Также есть льготные программы от корпорации МСП, инвестиционные кредиты для IT-отрасли, кредиты для аграрного сектора, гостиничного бизнеса и региональные программы льготного кредитования. Все подробности и условия можно узнать в своем банке.
Альтернативное финансирование
Используйте инструменты альтернативного финансирования, которые с успехом могут заменить кредиты в определенных видах деятельности.
Факторинг
Поставщикам торговых сетей имеет смысл пользоваться факторингом для получения средств под уступку дебиторской задолженности, которая образуется из-за отсрочек платежей по контрактам.
Факторинг позволяет быстро восполнить кассовый разрыв, не требует залога, ежемесячных выплат и по стоимости сопоставим с кредитом. Регулирование факторинга более мягкое, поэтому процесс заключения контрактов с бизнесом проще и быстрее, чем выдача кредита.
Лизинг
Если бизнес связан с транспортом, более выгоден может быть лизинг — долгосрочная аренда автомобилей с выкупом по остаточной стоимости по окончании срока аренды.
Лизинг не требует залога и предусматривает меньше требований к заемщику, чем кредит. При этой форме финансирования составляется индивидуальный график лизинговых платежей, которые, как правило, меньше, чем по кредиту.
Сами платежи учитываются как расходы и уменьшают налогооблагаемую базу. Это позволяет снизить издержки на обслуживание автомобиля.
К недостаткам лизинга можно отнести то, что автомобиль будет считаться собственностью лизинговой компании. До полного выкупа его нельзя будет продать, а в случае просрочек по платежам собственник может его забрать.
Лизинг и факторинг — два активно развивающихся сегмента, в том числе благодаря малому и среднему бизнесу. Портфель МСП в кредитовании сейчас составляет более 11 трлн руб., в лизинге — более 6 трлн руб., в факторинге — около 112 млрд руб. Эти инструменты популярны среди небольших компаний, которые видят в них ряд преимуществ перед классическими кредитами.
При этом рост ставок пока не снижает спрос и на кредиты. По итогам 2023 года представители МСБ запросили кредитов на сумму порядка 163 млрд руб. Процент одобрения составил 30%, а средняя сумма кредита — 9,8 млн руб.
Выводы
Бизнес должен развиваться в любых условиях. Если без кредита это затруднительно, то нужно идти в банк и узнавать, как сделать его дешевле. Важно всегда рассматривать и альтернативные способы финансирования — возможно, они подойдут лучше, чем кредит.
Как сказал британский предприниматель, основатель корпорации Virgin Group Ричард Брэнсон, возможности в бизнесе подобны автобусам, всегда есть еще один.
Если не хотите пропускать новые статьи с советами для начинающих предпринимателей, подпишитесь на СДМ-Банк в Дзене. Мы публикуем познавательные материалы о деятельности банка, делимся финансовыми лайфхаками и экономическими новостями.
«СДМ-Банк» (ПАО) (Генеральная лицензия Банка России № 1637 от 09.12.1991), ОГРН 1027739296584
