У каждого банка свои правила выдачи кредитов. В одном банке вам могут отказать, даже если вы сделали всё правильно, а другой охотнее выдаст нужную сумму. Вместе с финансовым директором разобрались, по каким причинам банки отказывают предпринимателям и как их исправить.
Причины, почему банки не дают кредит
Причин может быть много: от ошибок в заявлении до неуплаченных налогов. Чаще всего банк не указывает причину отказа, поэтому важно предусмотреть все риски заранее. Разберём некоторые из них.
Плохая кредитная история
Кредитная история — это совокупность данных, в которой указаны все обращения в банк, просрочки, запросы на проверку. Тут всё просто: если предприниматель уже занимал деньги и просрочил оплату на 90 дней, то банк ему откажет. Служба безопасности кредитной организации проверит графики погашения кредита, просрочки по оплате и вынесет решение не в пользу предпринимателя.
Банк также проверит личную кредитную историю заемщика. Это касается как ИП, так и гендиректоров ООО.
Бизнес открыли недавно
Если фирме ещё нет 6 месяцев или года, то банк, скорее всего, откажет. Банки не хотят рисковать: много фирм закрываются в первый год работы и не возвращают деньги. Кроме того, если в компании сменится участник, придётся вносить изменения в учредительные документы, и организация будет считаться новой. А банк не даёт средства таким компаниям.
Низкая чистая прибыль
Банк может отказать в кредите, если у бизнеса низкая чистая прибыль. Служащий банка проверяет финансовые документы бизнеса и рассчитывает его доход, чтобы оценить платёжеспособность бизнеса. Денег должно хватать не только на погашение долга, но и на работу компании и выплату дивидендов собственникам.
В таком случае стоит пересмотреть запрашиваемую сумму и отправить заявку в банк на более низкую.
Неуплаченные налоги и долг по исполнительному производству
Это веская причина отказать бизнесу. Прежде чем просить финансирование, нужно погасить все задолженности по налогам и взносам. Также банк всегда проверяет, нет ли у ИП или ООО долговой нагрузки по исполнительному производству в Федеральной службе судебных приставов России (ФССП). Убедитесь, что на момент получения кредита у вас нет долгов перед приставами.
Работа с ненадёжными контрагентами
Банк может отказать компании, которая сотрудничает с недобросовестными контрагентами. Критериев недобросовестности много, а ответственность за выбор контрагента лежит на компании. Проверить контрагента можно по ИНН на сайте ФНС или в специальном сервисе, например, в «Контуре».
Как получить кредит: 5 советов
1. Проверьте, хватает ли чистой прибыли для обслуживания кредита. Грубо говоря, есть ли у вас деньги, чтобы платить проценты.
2. Перепроверьте все документы. Посмотрите, правильно ли заполнена анкета, все ли документы вы собрали, нет ли ошибок в отчётности.
3. Заплатите все налоги и взносы. Банк запрашивает акт сверки с налоговой, поэтому проверьте, нет ли у вас долгов перед государством.
4. Убедитесь, что в компании не было изменений в учредительных документах в течение последних 6 месяцев. Если в бизнесе изменился учредитель, банк считает компанию новой, а новой компании заёмные средства не дают.
5. Убедитесь, что у собственников бизнеса хорошая кредитная история.
Если всё-таки банк отказал, обратитесь в фонды поддержки среднего и малого бизнеса, к частным инвесторам или на краудлендинговые платформы. А если нужны техника или транспорт, возьмите их в лизинг.
Как понять, сколько средств запросить у банка
Нужно изучить два финансовых отчёта: о прибылях и убытках и о движении денежных средств.
Отчёт о прибылях и убытках показывает размер чистой прибыли
Отчёт о прибылях и убытках (ОПиУ). По нему можно определить, сколько средств на проценты можно потратить. Например, ваша среднемесячная прибыль 300 тысяч рублей. Вы берёте заёмные средства под 18% годовых. Считаем его максимальный объём:
(300 000 × 12 × 100 %) / 18 % = 20 000 000 рублей
«Привлечение кредита может повлечь за собой рост постоянных расходов. Например, если привлечение средств повысит продажи, то понадобятся менеджеры по продажам, и их оклад увеличит постоянные затраты. В этом случае нужно посчитать, как это повлияет на размер чистой прибыли и, соответственно, на размер процентов, которые компания сможет платить по кредиту».
Софья Бурцева, финансовый директор Финтабло
Пример
ИП Иванов решил взять займ в банке на покупку нового станка. Сейчас его среднемесячная прибыль составляет 120 000 руб., но для работы за станком он планирует нанять нового сотрудника, которому будет платить 20 000 руб. в месяц. Значит, какое-то время, пока новый станок не начнёт приносить доход, прибыль снизится до 100 000 руб. в месяц.
Банк выдаёт ему займ под 13 % годовых. Считаем по формуле, какую максимальную сумму ИП Иванов может взять:
100 000 × 12 × 100 % / 13 % = 9 230 769 рублей
Отчёт о движении денежных средств (ОДДС). В нём отражаются остатки средств на конец каждого месяца. Эти цифры подскажут, сможет ли бизнес осилить ежемесячный платёж.
ОДДС в Финтабло показывает актуальный остаток средств на конец месяца.
«Если у вас не получается взять кредит, вы получаете отказы от банков, причины этих отказов вы также сможете увидеть в отчётах о движении средств и о прибылях и убытках. Если вы построите отчёты и увидите, что с деньгами у вас всё в порядке, вы сможете воспользоваться этими отчётами для отстаивания права на кредитование».
Софья Бурцева, финансовый директор
Следуйте советам из этой статьи, а также читайте другие материалы Финтабло, чтобы узнать, как развивать бизнес быстрее.
